子どもの教育にかかる費用は、多くの家庭にとって大きな負担となります。
幼稚園から大学までの教育費総額は、子ども一人あたり1,000万円を超えることも珍しくありません。
しかし、早めの準備と正しい知識があれば、その負担を大きく軽減することができます。
この記事では、教育費の貯め方について詳しく解説します。
教育費はいくら必要？学校別の実態と将来の見通し
教育費の準備を始める前に、まずは必要な金額を把握しましょう。
| 教育段階 | 期間 | 公立費用 | 私立費用 |
|---|---|---|---|
| 幼稚園 | 3年間 | 約50万円 | 約100〜300万円 |
| 小学校 | 6年間 | 約200万円 | 約950万円 |
| 中学校 | 3年間 | 約100万円 | 約400万円 |
| 高校 | 3年間 | 約150万円 | 約400万円 |
| 大学(文系) | 4年間 | 約250万円 | 約400万円 |
| 大学(理系) | 4年間 | 約250万円 | 約520万円 |
| 大学(医歯薬系) | 6年間 | 約250万円 | 約1,000万円 |
※金額は学費だけでなく、教材費・給食費・修学旅行・部活動費なども含みます。
※私立の場合は学校によって大きく異なります。
なお教育費の詳細についてはこちらで詳しく解説しています。
教育費は年々上昇傾向にあります。特に大学の学費は過去30年で約2倍に増加しています。
さらに、今後も物価上昇に伴い教育費の増加が予想されるため、現在の相場よりも多めに見積もっておくと安心です。
教育費を貯めるための3つの基本原則
教育費の貯蓄を成功させるには、具体的な貯蓄方法を選ぶ前に、基本的な考え方を押さえておくことが大切です。
ここでは、教育費貯蓄の土台となる3つの原則を解説します。
その三原則とは以下になります。
目標額の設定
教育費貯蓄の第一歩は、明確な目標額を設定することです。
目標額を設定するうえで大切なことを抑えましょう。
- 子どもの進路に合わせた目標設定: 公立か私立か、大学進学を想定するかなど、想定される進路に応じた総額を算出しましょう
- 教育段階ごとに細分化する: 「幼稚園〜高校までに◯◯万円、大学に◯◯万円」のように、教育段階ごとに目標を分けると管理しやすくなります
- 余裕を持った設定: 物価上昇や予期せぬ出費に備えて、計算した金額より10〜20%多めに設定するのがおすすめです
- 家族で共有する: 目標額を家族で共有し、定期的に進捗を確認することで、モチベーションの維持につながります
一度設定した目標額も、子どもの成長や家庭の状況変化に応じて柔軟に見直すことが大切です。
家計の見直し・節約
目標額が決まったら、次は現在の家計を見直して、教育費に回せるお金を捻出しましょう。
- 家計の全体像を把握する: まずは1〜3ヶ月の家計簿をつけて、収入と支出の全体像を把握します
- 固定費の見直し: 保険、通信費、サブスクリプションなどの固定費は定期的に見直しましょう。不要なサービスの解約や、プランの見直しで大きな節約効果が得られます
- 変動費の削減: 食費、光熱費、交際費など日々の支出も、無理なく続けられる範囲で節約を心がけます
- 特別支出の計画: ボーナスや臨時収入の使い道をあらかじめ決めておくことで、計画的に教育費を確保できます
家計の見直しは一度だけでなく、定期的（半年に1回程度）に行うことで、継続的に教育費を貯める体制を整えられます。
最近は家計簿アプリが広まっており、簡単に家計簿をつけられます。これにより、家計の把握や見直しがしやすくなっています。
先取り貯金
先取り貯金とは収入から先に貯金分を抜く方法です。
「収入－支出＝貯蓄」ではなく、「収入－貯蓄＝支出」の発想に切り替えましょう。
- 給料日に自動引き落とし: 給料が入ったらすぐに、決めた金額を教育費用の口座に自動的に振り替える仕組みを作ります
- 少額からでも確実に: 最初は3,000円や5,000円など少額からでも構いません。続けることが最も重要です
- 増額のタイミングを決める: 昇給時や子どもの成長に合わせて、定期的に積立金額を見直す機会を設けましょう
- 複数の方法を組み合わせる: 毎月の定額積立に加え、ボーナスの一部や臨時収入も教育費に回すようにします
先取り貯金は、最も効果的な貯蓄方法の一つです。自分で意識して貯めるより、自動的に貯まる仕組みを作ることで、無理なく継続できます。
最近の銀行では事前に自動入金・振込を設定できる場合があります。
この3つの基本原則をしっかり押さえた上ーで、次章で紹介する具体的な貯蓄・運用方法を選ぶと、効果的に教育費を準備することができるでしょう。
今すぐ始めたい！教育費貯蓄の基本的な方法
前章で解説した基本原則を踏まえ、ここからは具体的な貯蓄・運用方法を見ていきましょう。
賢い貯め方について紹介します。
主な貯め方として以下があります。
1. コツコツ貯金
まずは貯金するという方法です。
コツとしては教育費のために特別に設けた銀行口座に定期的に貯金します。
普通預金口座を別途開設して、自動積立の設定をし、教育費専用として管理します。
使い道を明確にすることで目的意識が高まり、計画的な貯蓄が可能になります。
2. 学資保険
子どもの教育資金を準備するための保険商品です。
毎月一定額を支払い、子どもが進学時期を迎えた際に給付金を受け取れます。
死亡保障付きのタイプでは、契約者が亡くなった場合でも満期まで保障が継続します。
3. つみたてNISA
長期的な資産形成を目的とした非課税投資制度です。
投資信託などの金融商品に投資し、得られた利益が非課税になります。
年間40万円まで、最長20年間の投資が可能で、長期運用による複利効果が期待できます。
4. 定期預金・定額貯金
一定期間、まとまった資金を銀行や郵便局に預け入れる貯蓄方法です。
普通預金よりも若干金利が高く、満期まで中途解約せずに預けることで、安定した利息を得られます。
5. 財形貯蓄（教育積立）
会社員向けの貯蓄制度で、毎月の給与から天引きで積立てる方法です。
一般財形、財形住宅、財形年金の3種類がありますが、教育費目的なら「一般財形」を利用します。
教育目的の場合、500万円まで利子非課税の特典があります。
6. 国債（個人向け国債）
国が発行する債券で、個人向け国債は個人投資家向けに設計されています。
満期まで保有すれば元本が保証され、定期的に利子を受け取れます。
1年物、3年物、5年物などの種類があり、中途換金も可能です。
7. 親族からの教育資金贈与
祖父母などの親族から子どもへの教育資金贈与を非課税で行える制度です。
1,500万円までが非課税となり、このうち500万円までは学校以外の教育費（塾や習い事など）にも使用できます。
専用口座の開設や贈与契約書の作成など所定の手続きが必要です。
8. 教育一般財団などの奨学金制度
民間団体や財団が提供する給付型奨学金制度です。
返済不要のため実質的な「教育費の軽減」になります。
家計状況や成績などの条件を満たす必要があり、事前に申し込みや選考があります。
9. 銀行の教育ローン
銀行の教育ローンを活用する方法です。
教育資金が必要になった時にすぐに借入できるよう、事前に銀行の教育ローンの審査を受けておくと安心です。
節約しながら賢く増やす！日常生活でできる教育費確保方法
教育費を貯めるには、収入を増やすだけでなく、支出を見直すことも重要です。
日常の節約ポイント
- 固定費（保険・通信費・サブスクリプションなど）の見直し
- 食費の無駄を減らす（食材の計画購入、外食頻度の見直し）
- ポイント還元サービスの効率的な活用
- フリマアプリなどを活用した子ども用品のリユース・リセール
家計管理の工夫
- 家計簿アプリで支出を「見える化」する
- 先取り貯蓄（給料日に最初に一定額を教育費口座に振り分ける）
- 臨時収入（ボーナス・還付金など）の一部を必ず教育費に回す
- 家族で教育費の目標と進捗を共有する
副収入の活用
- 副業・フリーランス収入を教育費専用にする
- 不用品の売却益を貯蓄に回す
- ふるさと納税の返礼品と税金控除の両方を活用
どうやったら良いか悩んだ場合
いろいろな教育費のため方を紹介してきましたが、結局どうしたら良いの？毎月どれだけ貯めたら良いの？と思う人も多いと思います。
ある一般的な家庭を例に実際にシミュレーションをしてみましたので、こちらも参考にしてみてください。
もし実際にどの貯蓄方法が最適なのか、今の家計をどのように見直せばよいのか迷った場合は、プロに聞いてみることをおすすめします。
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よくある失敗とその対策：教育費貯蓄の落とし穴を避けるには
教育費準備でよくある失敗パターンとその対策を知っておきましょう。
失敗パターン1: 準備の開始が遅すぎる
子どもが高学年や中学生になってから焦って準備を始めると、十分な資金を貯められないことがあります。
対策: 子どもが小さいうちから少額でも始める。「今からでも遅くない」と考え、できるところから始める。
失敗パターン2: リスクの取り方を誤る
教育資金が必要な時期が近いのに高リスクの投資を行うと、市場の下落時に大きな損失を被る可能性があります。
対策: 子どもの年齢が上がるにつれてリスク資産の比率を下げる「年齢別アセットアロケーション」を実践する。
失敗パターン3: 継続性がない
一時的に熱心に貯蓄しても、長続きしなければ十分な資金は貯まりません。
対策: 自動積立の仕組みを活用する。無理のない金額から始め、徐々に増やしていく。
失敗パターン4: 情報収集不足
奨学金や支援制度の情報を知らないために、活用できる制度を見逃してしまうケースがあります。
対策: 学校の説明会に積極的に参加する。インターネットや書籍で最新情報をチェックする。自治体の教育支援制度も調べる。
まとめ：教育費準備成功のための3つのポイント
教育費の貯蓄を成功させるためのポイントは以下の3つです。
- 早く始める: 複利効果を最大限に活かすため、できるだけ早く始めましょう。
- 継続する: 無理のない金額で長く続けることが大切です。
- 分散する: 複数の方法を組み合わせて、リスクと流動性のバランスをとりましょう。
教育費の準備は、子どもの将来のためだけでなく、家庭の経済的安定のためにも重要です。
この記事を参考に、あなたの家庭に合った教育費の貯め方を見つけてください。
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